Státní důchod bude i v příštích dekádách tvořit významnou část příjmů ve stáří. Přesto mu mnoho lidí věnuje méně pozornosti než hypotéce nebo investičnímu portfoliu. Vycházejí z předpokladu, že když budou řádně platit sociální pojištění, stát se o všechno ostatní postará – od administrativy až po správný výpočet výšky důchodu.
Pokud už začnou tuto tématiku řešit, ať už sami (například kvůli invalidnímu důchodu), nebo s finančním poradcem, mnoho z nich se pro výpočet výšky důchodu spokojí s výpisem z České správy sociálního zabezpečení (ČSSZ) nebo s odhadem z online kalkulačky. Jenže to nestačí. A někdy to může být vyloženě zavádějící.
Důchodový audit, pokud má mít skutečnou vypovídací hodnotu, musí jít mnohem dál než jen ke stažení přehledu z ePortálu.
Kde vznikají chyby a co hrozí
Ve Freedom Financial Services se auditům důchodů věnujeme více jak deset let. Za tu dobu jsme zjistili, že u naprosté většiny klientů (až 99 %) chybí v evidenci ČSSZ tzv. náhradní doby pojištění – například mateřská a rodičovská dovolená, studium, péče o blízké nebo období v evidenci úřadu práce. Pokud tyto doby nejsou správně zaznamenány, může být výsledný důchod výrazně nižší – často o stovky až tisíce korun měsíčně. V průběhu celého důchodového období tak lidé mohou přijít o statisíce až miliony korun, na které by jinak měli nárok.
Je důležité dodat, že pokud se na chyby přijde pozdě, jejich náprava bývá složitější. U starších období mohou chybět doklady, někdy už není možné doplatit chybějící pojistné. Včasný audit tak šetří nejen peníze, ale i čas a nervy.
Kromě toho se chyby mohou odrazit i na dalších finančních rozhodnutích. Pokud klient zakládá další finanční rozhodnutí na chybných datech, hrozí například, že bude buď podpojištěný, nebo naopak zbytečně platit víc, než musí.
Audit důchodů jako součást komplexního poradenství
Stažení IOLDP je proto pro nás jen první krok celého Auditu důchodů. Kromě toho vyplňujeme s klientem podrobný dotazník, který nám pomáhá ověřit, co ve výpisu chybí. Následně pak můžeme klientovi pomoci vše doplnit.
Audit důchodů sám o sobě sice klientům dokáže pomoci, ale mnohem efektivnější je využít ho jako základ pro další poradenství. Například: když víme, že v důchodu vznikne výrazný příjmový propad, můžeme s dostatečným předstihem upravit portfolio, navýšit rezervy nebo uzavřít cílené pojištění pro případ invalidity.
Důchodové zabezpečení tak vždy propojujeme s celkovou strategií klienta, ať už jde o majetkové plánování, pojištění nebo nastavení dědických mechanismů.
V roce 2024 jsme důchodové audity digitalizovali. Jen za prvních sedm měsíců jsme díky tomu zvládli více než 1 200 auditů, zatímco dříve to bylo jen několik set ročně. Automatizace zrychlila výpočty, ale nezměnila jednu zásadní věc: každý audit zpracovává odborný garant, který ví, jak číst mezi řádky.
Základem našeho přístupu je propracovaná metodika, která reflektuje aktuální legislativu i individuální situaci klienta. Vzhledem ke změnám důchodového systému, jako byla např. novela platná od 1. 1. 2025, se mohou výpočty během jediného roku výrazně lišit. Proto je součástí služby i každoroční aktualizace, která je zdarma pro všechny naše klienty.
Závěrem
Důchodový systém se mění. Klienti stárnou, jejich životní situace se vyvíjí. A finanční poradenství se musí přizpůsobit. Ve světě, kde informace nejsou problém, ale jejich interpretace ano, roste hodnota služeb, které umí vidět souvislosti.
Ve Freedom víme, že dobré poradenství nezačíná nabídkou produktu, ale pochopením celkové situace klienta. A to platí i u státního důchodového zabezpečení.
Místo orientačního výpočtu používáme propracovaný systém, který spojuje deset let zkušeností, data od ČSSZ a znalost celého finančního kontextu. Protože dobrý poradce nedělá to, co všichni. Dělá to lépe.
